Vamos a responder a las preguntas más habituales:

*Qué es una reunificación de deudas

*Por qué debería reunificar mis deudas

*Cómo consigo reunificar mis préstamos

*¿Es seguro reunificar las deudas?

*Mejores Préstamos para reunificar deudas de 2021

 

Qué es una reunificación de deudas

Consiste en agrupar varias deudas con varias entidades distintas en un único préstamo que te permita pagar menos cada mes y poder salir adelante.

Normalmente reducir lo que pagas mensualmente supone alargar el plazo de devolución y muchas veces aportar garantías adicionales.

Por qué debería reunificar mis deudas

Porque pagarías menos cada mes y porque reduces el nivel de exigencia de garantías complementarias. Cada entidad financiera a la que debes dinero te va a acabar exigiendo garantías extra y estas garantías no son proporcionales al dinero que debes. El ejemplo más sangrante para ilustrar esto es imaginar que te pidan rehipotecar tu casa varias veces. Esto lo evitas si solo tienes que aportar esa garantía a una única entidad. También debes plantearse si puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad. En esta Ley puedes pedir al Juez que te proteja para hacer un plan de refinanciación de la deuda y es mejor tratar con un deudor que con muchos. En segundaoportunidad.es puedes consultar información detallada que te puede ser de enorme ayuda.

 

¿Es seguro reunificar las deudas?

Si la deuda que ahora tienes se debe a circunstancias impredecibles como la crisis del Covid-19 o situaciones parecidas es muy seguro para ti reunificar deudas porque tienes la mentalidad correcta y sabes cumplir tus compromisos. Saldrás pero busca ayuda profesional.

Si tus deudas son antiguas y vienen de no saber administrarte tengo una mala noticia que darte: No es seguro reunificar tus deudas. Es un auto-engaño si no cambias tu “mindset”

Debes mejorar 2 puntos:

  • Tu conocimientos financieros y
  • Tu actitud ante la vida. Puede que no te guste la respuesta o puede que sí pero es simplemente la verdad. Si estableces un plan de cambio y te convences personalmente de ese nuevo rumbo para tu vida podrás salir sin problemas de tu atasco financiero.

 

 

Cómo consigo reunificar mis préstamos

Hay varios caminos posibles que estamos comentando aquí:

  • Buscando ayuda profesional
  • Negociando con tu banco habitual una ampliación de garantías a cambio de una refinanciación
  • Acogiendote a la Ley de Segunda Oportunidad

Los mejores préstamos personales no son Los mejores préstamos personales no son los mejores préstamos para reunificar deudas porque las deudas implican que tienes que cubrir una necesidad de dinero para pargarlas  y un préstamo personal en realidad es para comprar un nuevo activo y lleva mucho menos tipo de interés porque va a contar con la garantía del propio activo. El activo puede ser una casa, un coche o cualquier bien que deseas comprar. Si este bien tiene un valor que no se deprecia con el tiempo como es el caso de las casas o bienes inmuebles el tipo de interés que te van a cobrar será mucho más bajo que si el bien se deprecia con el tiempo como es el caso de un coche. En todo caso si dejas de pagar el banco al menos tiene la posibilidad de recuperar el bien que estabas comprando.

  • La situación es muy distinta cuando necesitas efectivo para cubrir tus deudas porque no hay ningún bien o activo que garantice un posible préstamo para pagar deudas. Por eso te van a pedir que aportes algún bien como garantía.
  • Tu objetivo por tanto es ofrecer a la entidad financiera garantías de que vas a poder devolver el préstamo. Con cierta maldad hay gente que comenta que los bancos prestan dinero sin ningún problema a quien no lo necesita. Pero como tú lo necesitas no te queda otro remedio que agudizar el ingenio y cambiar tus planteamientos vitales para ser digno de confianza de los que te van a prestar dinero. Simple ¿no?. Pues no. El mejor consejo que te puedo dar es que busques ayuda profesional. Yo no lo sé todo sobre todos los problemas que me afectan. Si me duele una muela tendré que confiar en un profesional para quitar ese dolor. Si te duele tu situación financiera busca consejo profesional. Puede que te cobren algo pero será el dinero mejor invertido de tu vida. Eso sí. Un cuñado no es el mejor profesional. Puede que lo sea pero por pura casualidad. Busca un abogado con casos de éxito en estas cuestiones financieras y verás que tu problema tiene solución. Ese abogado te podrá ayudar con la preparación de lo que puedes ofrecer a las entidades financieras como garantía y sabrá si lo que te piden a cambio esas entidades es abusivo o es fantástico para ti.

 

En todo caso, de verdad, no hagas este camino tu solo o sola. Busca ayuda.

 

Advertencia: No confundir préstamos personales con préstamos para reunificar deudas.

Insisto: Para poder cobrar ese préstamo el banco cuando tienes deudas anteriores en realidad tienes que cubrir unos gastos que no tienen una garantía que los avale.

Por último decirte que los mejores préstamos para reunificar deudas son en realidad los que te pueden ofrecer las entidades con las que trabajas habitualmente y concretamente te van a pedir siempre algún tipo de garantía

  • La garantía de un avalista. Si alguien confía en ti y quiere avalarte ante el Banco debes moralmente explicarle que le puedes meter en un lío y decir claramente cuál puede ser la máxima pérdida que tendrá que asumir
  • Usar un préstamo personal para reunificar deudas. Hay gente que pide un préstamo personal para digamos gastos corrientes con el objetivo de no entrar en la categoría de préstamo para reunificar deudas que es mucho más caro. El problema que tiene este tipo de solicitudes es que y al final si pides mucho dinero te van a pedir como siempre una garantía. Por eso algunas personas van pidiendo pequeños créditos y se van a entrampar porque en realidad para salir de un montón de deudas vas a adquirir un montón de nuevas deudas que son los nuevos préstamos personales.

Los mejores préstamos de 2021 para pequeñas deudas (menos de 20000€)

  • Cofidis tiene un préstamo personal de hasta 15000€ en el año 2021 de con una tasa interna de retorno (TIN) y que te da plazo de hasta 8 años para devolverlo
  • YouUnited tiene un préstamo hasta 50000€ con un una tasa interna con un interés del 6 50% y te da un plazo de hasta 6 años para devolverlo tiene la ventaja de que es muy muy rápido y que se puede hacer todo en la web o sea online
  • BBVA te puede dar un plazo de hasta 8 años de devolución y un importe de hasta 20000€ con una tasa interna es decir un tipo de interés del 7% y se puede hacer también online. No te piden comisión de apertura y además responden en 8 horas laborables
  • En Caixa guissona hemos visto que te da un préstamo hasta 60000€ con un TIN(tipo de interés) del 3,50% y que además te permite puede devolverlo hasta 10 años sin comisiones apertura. Te van a a pedir algún tipo de garantía hipotecaria  o algún bien inmueble
  • Wanna tiene un préstamo de hasta 50000€ con un TIN del 5,95%. También lo puedes solicitar online. El plazo de máximo de devolución son 7 años y no te cobran comisiones de apertura. Es simple y sin papeleos.

Espero que esta información te sea de utilidad y quiero terminar recalcando la necesidad de ir a la fondo de tu problema porque liquidar unos préstamos y adquirir otras obligaciones no vas a realmente a solucionar ni a largo y ni siquiera a medio plazo tu problema financiero.

Tienes que construir un motor de ingresos que sea suficiente y adaptar a esos ingresos tu estilo de vida. Luego ya saldrás adelante si consigues ir ahorrando todos los meses algo. Piensa que no te lo vas a gastar en intereses.

No sé si has hecho el ejercicio que te recomiendo de calcular cuánto vas a pagar de intereses para devolver una deuda que tienes actualmente. Es para echarse a llorar pero también te da la idea de que todo ese dinero quizá te lo puedes ahorrar si ajustas tus gastos

Por último si tu situación es desesperada a lo mejor tienes que recurrir a la ley de segunda oportunidad para empezar de nuevo pero tienes que trabajar sobre otras bases.

 

Es un error habitual pensar que sólo algunos Bancos o entidades financieras permiten agrupar deudas, especialmente a personas o empresas que realmente tienen un problema financiero serio. Todos los bancos agrupan deudas siempre que cumplas una serie de condiciones. Cuando detectan un riesgo grande de impago recurren a empresas mediadoras. Veamos algunos puntos importantes contigo por si te puede ayudar.

¿Cuándo agrupar deudas ?

La idea de agrupar deudas no está mal y sirve para salir de un problema a corto plazo, puntual, como puede ser la falta de liquidez provocada por la crisis del COVID-19. En este caso además puedes acogerte a ayudas especiales de financiación. ¿Qué pasa si no es un problema puntual sino que es una situación que ya existía antes del coronavirus? Es interesante preguntarse si las deudas acumuladas proceden de situaciones críticas concretas o por el contrario vienen de unas decisiones equivocadas o de un estilo de vida que no corresponde a nuestra situación financiera real. No es objeto de este artículo profundizar en las causas pero desde luego hay que “decirse verdad” a uno mismo. Por eso siempre recomendamos acudir a un abogado profesional que realmente esté puesto en estas situaciones, no a cualquiera.

Agrupa tus préstamos y créditos en uno, y paga una sola cuota al mes

Hay 2 factores que cambian completamente el conjunto de soluciones a los que puedes optar si tienes deudas que no puedes pagar:

Factor nº1: el importe de la deuda

Factor nº2: si tienes algo de patrimonio. Tener patrimonio no es solo tener bienes. P.e.  eres autónomo o eres empresario y tienes un pequeño negocio,o no eres ni empresario ni autónomo pero tienes una vivienda u otros bienes inmuebles a tu nombre.

En cuanto al hecho en sí de cancelar tus deudas hay dos casos que marcan dos caminos radicalmente distintos: si tu deuda es superior o inferior a 4000€. Es una cantidad arbitraria pero parece ser la que se ha adoptado en el sector.

Cancelar Deudas por encima de los 4000€

Aquí es donde la magia de los expertos en la ley de segunda oportunidad pueden ayudar mucho. Se trata de ver si alguno de los supuestos de la Ley se te pueden aplicar porque entonces te puedes encontrar con la sorpresa relativamente agradable de que no tienes que pagar gran parte de tu deuda porque se te condona, se perdona si se dan determinadas circunstancias. Estas circunstancias detalladas puedes consultarlas en este articulo sobre la “exoneración del pasivo insatisfecho” aquí

Si eres autónomo la Ley de Segunda oportunidad (en adelante LSO para no alargarse) ha mejorado sus condiciones en 2020 y además se beneficia adicionalmente de los Decretos del Gobierno de España para combatir el Covid-19. Informate bien. Si me pides opinión sobre a qué acogerse mejor te diré que te acojas a la mejora de la LSO para autónomos. Pulsa en el enlace anterior si quieres más información porque se sale del tema de este artículo. Como hay muchas opciones dejamos las ampliaciones de información en las frases subrayadas. Si quieres más información sobre las medidas que se suponen en marcha para ayudar a los autónomos o a los que tienen alquileres pulsa aquí 

También puedes renegociar el pago de la hipoteca o dar tu vivienda como pago aunque no llegue a cubrir todas las deudas pero cancelándolas todas y luego puedes pedir el llamado alquiler social que incluso te permite vivir en tu propia casa que acabas de perder con una renta muy baja tutelada por el juez.

Lo habitual que nos puede haber pasado es que haya impagos que nos han hecho aparecer en registros de morosos como ASNEF. Esto complica las cosas porque los bancos clásicos no te van a prestar más dinero y por eso  suelen recurrir a empresas mediadoras que se especializan en ver si puedes volver a generar ingresos y te siguen muy de cerca si te prestan. Si estás ya en esta posición debes pedir ayuda a un profesional.

Cancelar Deudas por debajo de los 4000€

En general se considera en el sector financiero español que una deuda de menos de 4000€, y otras mucho mayores si tienes capacidad de endeudamiento,  se puede solucionar con préstamos personales, juntando varios créditos en una sola cuota y alargando los plazos para disminuir la cuota mensual radicalmente. Eso supone un respiro temporal al deudor. Normalmente no te piden grandes garantías como rehipotecar la casa pero te pedirán el aval de tu coche, presentar nóminas o fuentes de ingresos, etc si ven que eres un riesgo.

Suponiendo que te haces la promesa de aumentar tu inteligencia financiera te ponemos algunos ejemplos reales de cómo puedes agrupar tus préstamos y créditos en uno y pagar una sola cuota al mes.
Ejemplos de agrupaciones de deudas asumibles, que no requieren de la ley de segunda oportunidad:
Antes pagabas cada mes:

horno con Tarjeta crédito electrodomésticos 138,23 € a 10 meses

Toldo para la terraza 265,09 € a 18 meses. lo firmaste en un conocido gran almacén de bricolaje

Coche. Hace falta un vehículo. Préstamo automóvil 381,40 € a 40 meses

Supermercado. Algo debiste de comprar. Tarjeta crédito supermercado 167,60 € a 9 meses

Total: 952,71 € /mes

Como creías que ibas a poder pagar sin problemas te metiste en nuevo proyecto para instalar la calefacción en casa con un coste de 4.900€

Puedes ir a tu banco o caja habituales y te ofrecerá algo similar a esto: Pagar cada mes: 393,43€ en 96 meses
Entonces paso de pagar 952€/mes a pagar sólo 393€/mes.

¿Dónde está el truco?
No hay truco, conviertes deuda a corto plazo a un mayor plazo y la entidad bancaria tradicional te cobra unos intereses que en 2020 rondan TAE 12,5%

¿Qué no estamos viendo aquí? ¿Qué te falta por saber?

El capital que estás debiendo. Tu deuda. ¿Cuánto debes en este supuesto? 20.188,98€

¿Seguro? Pues no. son 20.188,98€  más el proyecto calefacción que son 4900€. Pero, además, te cargarán una comisión de formalización que suele ser del 3% más el % de interés entre el 9% y el 11% TIN
Las entidades privadas, o sea los prestamistas, cobran intereses mucho mayores normalmente. Es decir que oscilan entre 12,5% y el 38% TAE si tienes impagos de la mensualidad

TIN = Tipo de Interés Nominal

TAE = Tasa Anual Equivalente

Aquí te dejamos una explicación sobre TIN y TAE y en qué se diferencian. En resumen el TIN es el tipo de interés que la entidad financiera te aplica cada mes y el TAE es este tipo de interés más las comisiones que te cobra APARTE, más un incremento en función de los meses que vas a pagar, más otros conceptos opcionales.

Mejores préstamos y créditos para reunificación de deudas

Hemos hecho en plena crisis del COVID-19 una pequeña selección orientativa de ejemplos de préstamos. No tenemos intereses de ningún tipo en estas ofertas, ni garantizamos nada simplemente hemos visto que son empresas legales, no chiringuitos. Los ponemos  aquí sin nombres pero como ejemplo muy práctico de lo que te vas a encontrar. hemos calculado la cantidad REAL que tendrás que devolver. Ahora ya sabes la diferencia entre TIN y TAE así que podrás juzgar por ti mismo.

Hemos buscado algunos prestamistas online especializados. La mayoría de estas entidades no cobran ni comisión de apertura ni de estudio al solicitar el préstamo

Si pides 4000€ tienes estos diferentes tipos de préstamos para cancelar la hipotética deuda de 4000€:
Préstamo Rápido Online  TAE 7,57 % TIN: 7,20 CUOTA 124 €/mes. Total a devolver: 4.459€
Préstamo C. TAE 11,46 % TIN: 10,90 CUOTA 130 €/mes. Total a devolver: 4.707€
Clientes M. TAE 16,48 % TIN: 15,35 CUOTA 139 €/mes. Total a devolver: 5.017€
Línea de Crédito X TAE 24,9 % TIN: 22,44% CUOTA 154 €/mes. Total a devolver: 5.532€
Préstamo M. N. TAE 29 % TIN: 3,02 CUOTA 184 €/mes. Total a devolver: 6.697€

Y estos son los mejores que hemos encontrado. Una deuda de 4000€ se puede convertir, alargando mensualidades, en 6697€.

Saludos

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