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 Por qué se pueden reclamar las hipotecas multidivisa

Hay personas que están pagando más intereses sin disminuir el importe principal de la hipoteca desde hace años. La hipoteca multidivisa está indexada en el principal y los intereses. Se trata de un producto financiero complejo que ha causado enormes problemas a los clientes bancarios que fueron atraídos por promesas de muy bajos tipos de interés como contratar la hipoteca en yenes japoneses y similares. La idea era que si pagas los intereses en una moneda extranjera que tiene los tipos de interés de referencia muy bajos te puedes beneficiar de esa diferencia con respecto al tipo de interés de referencia del euro que es el euribor. Lo que no te explicaban era que el principal, el capital a pagar que corresponde al valor del bien hipotecado, también va «indexado», referenciado a la moneda extranjera. Esto significa que si el diferencial entre el el euro y esa moneda extranjera cambia, sube o baja, también te afecta al valor total de la hipoteca, no solo a la parte de intereses.

En la práctica lo que ha sucedido es que estas divisas, como el yen, han evolucionado respecto al euro con constantes apreciaciones con lo que los intereses y  el importe principal de la hipoteca han ido aumentando al cambiar la divisa a euros, en vez de disminuir con los pagos mensuales. Si tienes una hipoteca en euros y la vas pagando el capital que vas debiendo cada vez es menor. Pero esto no ha ocurrido con las  hipotecas multidivisa. Lo irónico de la situación es que se suponía que podías cambiar de divisa de pago cuando quisieras pero el consumidor no experto financiero no puede estar pendiente de cambiar el tipo de divisa cada mes y además no puede hacerlo. Lo tienen o tenían que hacer desde el Banco. En en banco las personas ni siquiera tenían claro cómo proceder en estos casos y daban largas. Aunque te dieras cuenta de que pagabas mucho más de lo previsto no tenías medios para reaccionar.

Para que se entienda ponemos un ejemplo. Hay bastantes casos donde tu contratabas una hipoteca por 200.000€  y acabas debiendo 300.000€ al cabo de varios años de haber estado pagando los recibos mensuales escrupulosamente. Podría haber sido al revés, claro, pero no fue así y ni el  personal del Banco ni el consumidor estaban preparados para afrontar este tipo de vaivenes. Como el Banco es más fuerte pasó de buscar soluciones y al consumidor le ha quedado ir pagando cuotas mensuales mucho más elevadas para evitar ser deshauciado.

Como ves se trata de un producto muy complejo que no se ha explicado bien al consumidor y por eso ahora se puede reclamar. Una cosa es querer ahorrarte un dinero en pago de intereses y otra cosa es que el Banco se aproveche de la buena fe del cliente y no ponga en su conocimiento las tendencias de revalorización de divisas como el yen o que cambiara el tipo de hipoteca sabiendo que el cliente no estaba capacitado ni para pagar ni para entender cómo funcionan esas hipotecas multidivisa.

La información si tiene valor y el Banco estaba obligado a informar adecuadamente a los consumidores.

Sentencia 4 de julio de 2017

Para estas hipotecas multidivisa y para cualquier demanda relacionada con las cláusulas suelo o con clausulas abusivas en la hipoteca hay que tener en cuenta quien tiene que pagar las costas en caso de perder la demanda. Además hay unos costes de los informes periciales que tienen que estar bien hechos para demostrar el desequilibrio entre las partes contratantes. Hay que armar bien la demanda.  La idea de fondo es que el consumidor JAMAS habría contratado esa hipoteca si realmente supiera el riesgo asociado y el Banco se lo hubiera explicado bien. Para demostrar estos riesgos hay que contar con información sobre el mercado de divisas en el momento de la firma de la hipoteca y de las tendencias del yen frente al euro que ya se conocían. Todo esto cuesta dinero. En este punto es cuando la sentencia del Supremo sobre Costas judiciales y periciales en caso de disputa judicial con el banco adquiere importancia crítica:

La sentencia del Supremo dice que las entidades financieras tienen que hacer frente a las costas cuando el consumidor gana la demanda en caso de hipotecas multidivisa o de las clausulas suelo. El tribunal supremo sienta el principio de que las entidades financieras tengan SIEMPRE que hacer frente a las costas en este tipo de demandas para poder dar la posibilidad real al consumidor de reclamar sin miedo las clausulas abusivas.

En segunda oportunidad tenemos experiencia real en demandas para defender a los clientes en hipotecas multidivisa. Hay más afectados de lo que se está comentando que no tenían realmente ni idea de lo que se les venía encima. Merece la pena reclamar, más incluso que en el caso de las cláusulas suelo.

Consúltanos tu caso, sin compromiso alguno.

Resumen de la jornada del 15F sobre cómo reclamar Cláusulas Suelo de la APDEF en Valladolid

Un esquema telegráfico de las principales preocupaciones y preguntas de los numerosos asistentes a este seminario podría ser el siguiente:

Si tu hipoteca tiene cláusula suelo tienes que solicitar al Banco la devolución de las cantidades cobradas indebidamente desde el inicio de la hipoteca, no importa si la hipoteca es anterior a 2012 como hasta ahora. El euribor empezó a bajar en el 2009. El banco tiene un plazo máximo de 3 meses para responder a tu solicitud.

Si el banco acepta tu reclamación te devuelve el dinero y se termina el asunto

Si el banco no acepta lo que solicitas puedes aceptar lo que te den o puedes reclamar judicialmente. Para saber si realmente te ofrecen devolverte todo el dinero que te deben debes usar algun tipo de asistente de cálculo de cláusulas suelo. Contacta con nosotros si necesitas alguno. Tenemos uno muy bueno.

Si reclamas judicialmente y ganas el Banco tendrá que pagar costas y devolverte el dinero cobrado por la cláusula suelo.

Utilidad de reclamar a través de la APDEF (Asociación para la defensa de los derechos de los consumidores)

Si la reclamación se hace por la APDEF no tienes que pagar nada a los abogados de la APDEF, que cobran al Banco.

4 cosas pueden ocurrir cuando reclamas judicialmente a través de la APDEF:

• que ganes el pleito. no has de pagar nada  a la APDEF
• que ganes pero el juez no impone costas al banco, apdef cobra 1000€+IVA
• que no ganes, APDEF no cobrará nada al cliente
• que el juez condene a costas al reclamante. Esto es sumamente raro pero podría suceder que haya que pagar 3000€ a los abogados y procuradores del Banco.

Como detalle curioso el ponente, Carlos Martín Soria, abogado de Vidau Abogados, subrayó que el peor producto financiero ha resultado ser la hipoteca multidivisa.

Si el Banco no nos quiere devolver todas las cantidades cobradas ilegalmente y hay que reclamar por via judicial es muy importante hacer bien la reclamación para no perderla, porque se puede perder.

Es importante también destacar que la cláusula suelo es solo una de las aproximadamente 83 cláusulas abusivas que pueden llegar a darse en una hipoteca. Por eso la figura emergente en este servicio es la «ITV de la hipoteca» de la que damos más información aqui

Cómo recuperar el dinero pagado de más debido a una cláusula suelo en tu hipoteca

Los efectos de la sentencia de los tribunales europeos en las clausulas suelo de las hipotecas en España se han materializado, hasta ahora, en el decreto del Gobierno de 20 de enero (de hoy mismo, cuando publicamos este artículo). Según los expertos de la APDEF (Asociación de Perjudicados de Entidades Financieras) debes saber varios puntos muy importantes si tienes cláusulas hipotecarias abusivas y que te resumimos aquí esta valiosa información para tí como afectado por una cláusula suelo.

a.- El cliente debe solicitar a su banco que le informe de si tiene clausula suelo

b.- El cliente podrá exigir al banco que le hagan en 3 meses una propuesta para paliar los efectos

c.- el acuerdo puede ser reintegro en efectivo o compensación en especie

d.- el banco puede rehusar hacer una propuesta si entiende que no concurre abuso en el caso concreto

e.- el usuario puede no aceptar la propuesta del banco y entonces puede recurrir a la via judicial

f.- Las costas del juicio pueden acabar siendo pagadas por tí en determinadas circunstancias.

Lo que te recomendamos es que vengas a vernos o te pongas en contacto con nosotros para asesorarte porque debes ponderar el recurrir o no a la via judicial. Recuerda que un acuerdo precipitado o hecho sin asesoramiento profesional, con el Banco te puede suponer una gran pérdida.

Clausulas Suelo y cálculo del interés a aplicar. IRPH

Hay usuarios que piensan que no tienen claúsula suelo pero en realidad tienen un índice de referencia digamos que demasiado favorable al banco. Es el apasionante mundo de los IRPH. Un índice de referencia es la base para el cálculo de los intereses de las hipotecas. Hay algunas irregularidades en el método de cálculo de estos tipos de interés y puedes aprovechar este cálculo mal hecho para negociar con el Banco. Pero esto merece varios artículos detallados.

Si te parece que este artículo puede ser importante para alguien compártelo.

saludos

Muchas de las personas que atraviesan un periodo de crisis financiera,  o que han sido acusadas judicialmente, pueden acogerse  a no tener que pagar los gastos judiciales: abogado, procurador, etc porque cumplen alguno de los requisitos que exige la Ley Española para que puedan disfrutar de esta asistencia legal y poder defenderse de un caso de abuso bancario, riesgo de deshaucio de su casa, requerimientos de acreedores, etc. Si fuera el caso la Administración te pagará un abogado de oficio y te declarará exento de tasas judiciales.

Para ver si puedes acogerte a esta ley puedes descargarte la App gratuita de Justicia Gratis.es en Google Play:

 

El Norte de Castilla, se ha hecho eco de la aplicación móvil «Justicia Gratuita», publicando una reseña en el prestigioso suplemento tecnológico E-volución.