Por qué se pueden reclamar las hipotecas multidivisa
Hay personas que están pagando más intereses sin disminuir el importe principal de la hipoteca desde hace años. La hipoteca multidivisa está indexada en el principal y los intereses. Se trata de un producto financiero complejo que ha causado enormes problemas a los clientes bancarios que fueron atraídos por promesas de muy bajos tipos de interés como contratar la hipoteca en yenes japoneses y similares. La idea era que si pagas los intereses en una moneda extranjera que tiene los tipos de interés de referencia muy bajos te puedes beneficiar de esa diferencia con respecto al tipo de interés de referencia del euro que es el euribor. Lo que no te explicaban era que el principal, el capital a pagar que corresponde al valor del bien hipotecado, también va «indexado», referenciado a la moneda extranjera. Esto significa que si el diferencial entre el el euro y esa moneda extranjera cambia, sube o baja, también te afecta al valor total de la hipoteca, no solo a la parte de intereses.
En la práctica lo que ha sucedido es que estas divisas, como el yen, han evolucionado respecto al euro con constantes apreciaciones con lo que los intereses y el importe principal de la hipoteca han ido aumentando al cambiar la divisa a euros, en vez de disminuir con los pagos mensuales. Si tienes una hipoteca en euros y la vas pagando el capital que vas debiendo cada vez es menor. Pero esto no ha ocurrido con las hipotecas multidivisa. Lo irónico de la situación es que se suponía que podías cambiar de divisa de pago cuando quisieras pero el consumidor no experto financiero no puede estar pendiente de cambiar el tipo de divisa cada mes y además no puede hacerlo. Lo tienen o tenían que hacer desde el Banco. En en banco las personas ni siquiera tenían claro cómo proceder en estos casos y daban largas. Aunque te dieras cuenta de que pagabas mucho más de lo previsto no tenías medios para reaccionar.
Para que se entienda ponemos un ejemplo. Hay bastantes casos donde tu contratabas una hipoteca por 200.000€ y acabas debiendo 300.000€ al cabo de varios años de haber estado pagando los recibos mensuales escrupulosamente. Podría haber sido al revés, claro, pero no fue así y ni el personal del Banco ni el consumidor estaban preparados para afrontar este tipo de vaivenes. Como el Banco es más fuerte pasó de buscar soluciones y al consumidor le ha quedado ir pagando cuotas mensuales mucho más elevadas para evitar ser deshauciado.
Como ves se trata de un producto muy complejo que no se ha explicado bien al consumidor y por eso ahora se puede reclamar. Una cosa es querer ahorrarte un dinero en pago de intereses y otra cosa es que el Banco se aproveche de la buena fe del cliente y no ponga en su conocimiento las tendencias de revalorización de divisas como el yen o que cambiara el tipo de hipoteca sabiendo que el cliente no estaba capacitado ni para pagar ni para entender cómo funcionan esas hipotecas multidivisa.
La información si tiene valor y el Banco estaba obligado a informar adecuadamente a los consumidores.
Sentencia 4 de julio de 2017
Para estas hipotecas multidivisa y para cualquier demanda relacionada con las cláusulas suelo o con clausulas abusivas en la hipoteca hay que tener en cuenta quien tiene que pagar las costas en caso de perder la demanda. Además hay unos costes de los informes periciales que tienen que estar bien hechos para demostrar el desequilibrio entre las partes contratantes. Hay que armar bien la demanda. La idea de fondo es que el consumidor JAMAS habría contratado esa hipoteca si realmente supiera el riesgo asociado y el Banco se lo hubiera explicado bien. Para demostrar estos riesgos hay que contar con información sobre el mercado de divisas en el momento de la firma de la hipoteca y de las tendencias del yen frente al euro que ya se conocían. Todo esto cuesta dinero. En este punto es cuando la sentencia del Supremo sobre Costas judiciales y periciales en caso de disputa judicial con el banco adquiere importancia crítica:
La sentencia del Supremo dice que las entidades financieras tienen que hacer frente a las costas cuando el consumidor gana la demanda en caso de hipotecas multidivisa o de las clausulas suelo. El tribunal supremo sienta el principio de que las entidades financieras tengan SIEMPRE que hacer frente a las costas en este tipo de demandas para poder dar la posibilidad real al consumidor de reclamar sin miedo las clausulas abusivas.
En segunda oportunidad tenemos experiencia real en demandas para defender a los clientes en hipotecas multidivisa. Hay más afectados de lo que se está comentando que no tenían realmente ni idea de lo que se les venía encima. Merece la pena reclamar, más incluso que en el caso de las cláusulas suelo.
Consúltanos tu caso, sin compromiso alguno.